Кредитные организации пользуются стандартной процедурой, когда определяют показатели платежеспособности компании. Зная эти механизмы, можно подготовить свои документы таким образом, чтобы повысить шансы на получение необходимого кредита.

Для того, чтобы проанализировать компанию, банк запрашивает пакет документов, их изучением которых занимается несколько служб.

1. Сначала с представителем компании работает менеджер, который выявляет ее соответствие требованиям банка.
2. Первое, что проверяет банк – это наличие или отсутствие вовлеченности компании в судебные процессы. Занимается этим юридическая служба. Она же изучает историю компании: не было ли случаев банкротства, определяет связи руководящего состава с другими фирмами. Если есть возможность, то юридическая служба оценивает доходы учредителей.
3. В случае, если компания входит в холдинг, то банк оценивает состояние финансов всей группы в целом. Этим занимается аналитический отдел.

Полученные данные передаются банковской службе управления рисками. Кредитный комитет получает оценку рисков для банка и рекомендации менеджера. На их основании комитет решает, целесообразно ли предоставлять компании заем.

Определение финансовых рисков

Чтобы определить финансовое положение компании-заемщика, кредитная организация запрашивает информацию за несколько периодов. Обычно изучают статьи, наиболее значительные по размеру. Здесь учитывается:

- структура вложений компании,

- характеристика недвижимого имущества, в том числе объектов незавершенного строительства,

- производственные запасы в зависимости от отрасли предприятия,

- динамика продаж, расходов в зависимости от видов продукции,

- другие параметры: поставки сырья, расчеты с поставщиками и т.д.

Предупреждение потерь по займу

Банк оценивает не только общее состояние финансов компании, но и законодательно оговоренные нормы резервов для потерь по ссуде. Законом предусмотрены требования к этому, например, наличие непогашенных кредитов, банкротство, снижение активов на четверть и более не благоприятствуют положительному решению кредитного комитета.

Качество компании как потенциального заемщика оценивается на основании бухгалтерской отчетности. При этом показатели могут иметь разную значимость.

На окончательную оценку влияют также положение потенциального клиента на соответствующем рынке, прочность бизнеса, стаж работы компании в отрасли. Положительным моментом может стать наличие у владельцев компании попутного бизнеса, приносящего хорошую прибыль.

Показатели рентабельности

Кредитное учреждение выявляет рентабельность и, соответственно, платежеспособность потенциального заемщика несколькими способами:

1. В динамике отслеживается оборачиваемость дебиторских и кредиторских задолженностей. Здесь за основу принимается сезонность. Поскольку нормативных показателей для этого параметра не существует, то анализ проводится на основе их сопоставления.
2. Для получения данных банк выявляет коэффициент текущей, быстрой и абсолютной ликвидности. Если существуют небольшие отклонения от нормы, это не обязательно будет служить препятствием к получению займа.
3. Оборачиваемость запасов оценивается в зависимости от отрасли, где работает фирма. Например, для торговых предприятий цикл оборачиваемости должен составлять от 20 до 30 дней, для производственных – от месяца до трех. Если речь идет о строительной компании, то цикл может иметь продолжительность более года.

Таким образом, все эти параметры позволяют сделать вывод о результативности работы компании, об отношении прибыли к выручке. Чтобы рентабельность была оценена как высокая, необходим стабильный рост или постоянство показателей по этим параметрам. И, конечно, обязательно соответствие специфике отрасли, в которой работает компания.

Похожие статьи:

не найдено