Санкции, принятые против нашей страны в прошлом году, настраивают на негативный сценарий. Мы подготовили рекомендации, которые помогут достойно встретить кризис и сохранить деньги.

1. Создайте финансовый резерв. Во время кризиса ликвидности должно быть как можно больше. Не ждите, пока начнутся проблемы с доходами, и здесь никакой размер не окажется слишком большим.

Это средства «на чёрный день», на повседневные расходы. Форма хранения: наличные и вклад в банке. Запасайтесь сейчас, чтобы позже не жалеть, что это не было сделано.

2. Не торопитесь возвращать кредиты, сейчас самое главное — накопление. Однако, если личный финансовый резерв уже создан, начинайте гасить кредиты опережающими темпами. Старайтесь не брать кредитов на потребление. Гораздо выгоднее и эффективнее иметь наличные, выбирать удачное время для покупки и добиваться дисконта.

3. Избавляйтесь от валютных кредитов. Это особенно актуально, если у вас только рублёвые доходы. Немедленно отправляйтесь в банк и добивайтесь реструктуризации кредита в нацвалюту.

4. Ваши активы должны быть распределены по валютам. Средства на жизнь храните частично в рублях. Если сбережения — то валюта. Однако не увлекайтесь одной валютой, диверсифицируйте риски. В прошлом году сбережения в рублях не оправдали себя.

Однако есть опасность ужесточения нашего валютного законодательства — может быть запрещено или ограничено владение иностранной валютой. Не в ближайшее время, но учитывайте этот фактор в долгосрочной стратегии.

5. Увы, на банковскую систему надеяться нельзя.

Агентство страхования вкладов не переживёт кризис без государственной поддержки.

ЦБ продолжает отзывать лицензии. Но крупные банки санируют, а не банкротят, так как страховой фонд АСВ может не выдержать выплат даже вкладчикам одного очень крупного банка. На докапитализацию выделен триллион рублей.

Сейчас очень непросто выбрать банк. Лучше доверять свои средства госбанкам или крупным системообразующим частным финучреждениям. И не превышайте страховую сумму. Кстати, скоро её повысят до 1,4 млн руб.

6. Можно ли с помощью рублёвого кредита заработать на падении курса рубля и инфляции?

Чисто теоретически — привлекательная идея, но нужно быть уверенным, что вы способны обслуживать кредит в случае проблем с текущими доходами. К тому же, цена на купленный вами объект на вторичном рынке может так упасть, что вы, наоборот, потеряете деньги. А банк попросит обслуживать кредит, невзирая на кризис.

7. Вкладывать в недвижимость пока нет смысла.

В декабре был бум продаж по эконом-сектору. В премиум-секторе сделок нет. Аренда падает. Все сделки идут с большим торгом. Чем кризис будет сильнее, тем существеннее упадут и цены, и аренда. Если вы нацеливаетесь на покупку, подождите ещё полгода. При оплате кэшем летом вы сможете требовать до 30% дисконта к сегодняшней цене.

8. А что насчёт ипотеки?

В кризис ставки очень существенно растут. Казалось бы, тем, кто успел взять ипотеку раньше, по низкой ставке, нужно радоваться. Но банк не сможет выжить при новой ставке ЦБ, не повысив ставку по ранее выданной ипотеке. Разве что Правительство примет решение субсидировать российские банки по выданным ипотечным кредитам. Иначе у финучреждения два выхода: либо обанкротиться, либо повысить ставки. Сейчас лучше не брать ипотеку, а посмотреть, что будет с ранее выданной и какие будут ставки.

9. Лучше не вкладывать в золото и серебро.

К сожалению, сейчас золото не является убежищем ни в России, ни в мире. Скоро начнут расти процентные ставки, а золото не приносит процентов.

В самом крупном (тикер GLD) фонде золота стоимость пая с марта упала на 15%.

Золото начнут расхватывать только если возникнет неуверенность в американских гособлигациях, курсе доллара или ФРС откажется повышать процентную ставку. Или в случае нового 2008-го. Пока такого не предвидится.

10. Зарубежные счета.

От конфискации активов и заморозки счетов пострадали не только люди, попавшие под санкции. Например, в швейцарских банках уже по своему усмотрению закрывают россиянам счета. Это мотивируется требованиями комплаенс. А политический кризис продолжается, потому лучше принять меры до того, как это вас затронуло. Причём использование офшоров — уже не лучший вариант. Требования к происхождению средств ужесточаются повсеместно, и за 1-2 года может произойти тотальная дискриминация офшоров. Решите эту проблему сейчас, так как потом может быть поздно.

11. Продумайте юрисдикции для налогового резидентства, открытия счетов, для жизни, для инвестиций и хранения активов. Это важный момент финансовой стратегии. Не во всех юрисдикциях санкции будут одинаковыми. Где-то их не будет вообще. Гонконг и Сингапур, например, могут стать замечательными юрисдикциями для открытия счетов.

12. Сейчас главное — сохранность инвестиций, а не их доходность. Важно не только то, какие в вашем портфеле активы, но и то, где они хранятся, через кого покупаются/продаются. Оценивайте кредитные и страновые риски контрагентов. Возможно, в этот кризис у всех откроются глаза на преимущества и возможности пенсионных фондов и страховых компаний над управляющими компаниями и банками.

13. Российские активы по текущим ценам выглядят очень привлекательно.

С начала года российские акции упали на 45 процентов (фонд в долларах). А МТС — даже на 65 процентов. Евробонды, которые выпустили некоторые российские эмитенты, имеют отличную доходность. Возможно, это ещё и не дно, но можете продолжать инвестировать обычным порядком, если это делается «на долгий горизонт». Если инвестирование единовременное, то лучше подождать, пока будет пересмотрен суверенный рейтинг РФ.

14. Если говорить о западных финансовых активах, то стоит обратить внимание на инвестиционные программы компаний.

Собственником актива является добропорядочная западная компания. Это безопасный способ приумножить свои деньги, а безопасность в настоящее время намного важнее, чем сравнение исторической доходности инвестиционных инструментов или активов. Сейчас кризис, потому не стоит рисковать напрасно.

В дополнение к сказанному отметим, что кризис не вечен, он однажды закончится. Кризис кризисом, а жизнь продолжается. Если нужна недвижимость или оплата учёбы — это от кризиса не зависит. Продолжайте следовать своему финансовому плану. Шторм в экономике, вероятно, продолжится, но это не повод затаиться и просто наблюдать: наоборот, нужно действовать осознанно и обдуманно, но решительно.

Похожие статьи:

не найдено